Calculadora de Empréstimo Consignado
Simule seu empréstimo consignado para INSS, servidores públicos e CLT. Calcule a margem disponível, prestações e analise se o empréstimo cabe no seu orçamento.
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Tudo Sobre Empréstimo Consignado 2025 - Guia Completo
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito com desconto direto na folha de pagamento ou benefício do INSS, oferecendo as menores taxas de juros do mercado. Em 2025, importantes mudanças beneficiam aposentados, pensionistas e servidores públicos, tornando essa opção ainda mais atrativa.
O que é empréstimo consignado? É um tipo de empréstimo onde as parcelas são descontadas automaticamente do salário ou benefício, garantindo pagamento à instituição financeira. Esta garantia permite taxas de juros menores em comparação com outras modalidades de crédito pessoal.
• Taxas de juros mais baixas do mercado
• Até 96 meses para pagar (INSS)
• Desconto automático em folha
• Sem consulta ao SPC/Serasa
Margem Consignável por Categoria
- INSS (Aposentados e Pensionistas): Até 45% do benefício - sendo 35% para empréstimo pessoal, 5% para cartão de crédito consignado e 5% para cartão de benefício. Taxa atual de 1,66% ao mês (2025).
- Servidores Públicos: Até 35% do salário líquido para empréstimo e até 5% para cartão consignado. Taxas variam entre 1,0% a 1,5% ao mês, dependendo do órgão e convênios.
- CLT Setor Privado: Novo Consignado Privado 2025 - até 35% do salário líquido. Modalidade será lançada no primeiro semestre de 2025 para todos os trabalhadores CLT.
Principais Mudanças em 2025
O ano de 2025 trouxe importantes atualizações para o empréstimo consignado:
- Prazo Ampliado (INSS): Aposentados e pensionistas podem parcelar em até 96 meses (8 anos), contra 84 meses anteriormente.
- Taxa de Juros Limitada: Teto máximo de 1,80% ao mês para operações de empréstimo pessoal em benefícios previdenciários.
- Novas Regras para Novatos: Novos aposentados podem solicitar antes de 90 dias no banco pagador do benefício.
- Consignado Privado: Lançamento previsto para trabalhadores CLT do setor privado no primeiro semestre.
- Melhor Regulamentação: Maior proteção ao consumidor e transparência nas operações.
Como Calcular a Margem Consignável
O cálculo da margem consignável é fundamental para saber quanto você pode solicitar de empréstimo:
• INSS: Benefício × 45% = Margem Total
• Servidor Público: Salário Líquido × 35% = Margem Total
• CLT Privado: Salário Líquido × 35% = Margem Total
Margem Disponível:
Margem Total - Prestações Existentes = Margem Livre
Valor Máximo do Empréstimo:
Depende da taxa de juros e prazo escolhido
Taxas de Juros do Consignado em 2025
As taxas do empréstimo consignado são as mais baixas do mercado de crédito pessoal:
- INSS - Empréstimo: Taxa atual de 1,66% ao mês (teto de 1,80% ao mês)
- INSS - Cartão de Crédito: 2,46% ao mês
- Servidores Públicos: Entre 1,0% e 1,5% ao mês (varia por órgão)
- CLT Privado: Previsão de 1,5% a 2,0% ao mês
- Comparação: Crédito pessoal comum pode ultrapassar 10% ao mês
Prazos de Pagamento por Modalidade
- INSS: Até 96 meses (8 anos) - novidade de 2025
- Servidores Públicos: Até 96 meses (varia por órgão)
- CLT Privado: Até 72 meses (previsão inicial)
- Importante: Prazos maiores resultam em juros totais maiores
Documentos Necessários
Para solicitar um empréstimo consignado, você precisará dos seguintes documentos:
- RG e CPF atualizados
- Comprovante de residência (últimos 3 meses)
- Extrato do INSS ou contracheque (últimos 3 meses)
- Número de matrícula SIAPE (servidores)
- Extrato da margem consignável
- Comprovante de conta bancária
Vantagens do Empréstimo Consignado
- Menores Taxas: As mais baixas do mercado de crédito pessoal
- Sem Consulta SPC/Serasa: Análise simplificada baseada na margem
- Desconto Automático: Sem risco de esquecimento ou atraso
- Prazos Longos: Até 96 meses para diluir o pagamento
- Aprovação Rápida: Processo mais ágil que outros empréstimos
- Flexibilidade: Pode quitar antecipadamente sem multa
Cuidados e Considerações Importantes
Embora seja uma modalidade segura, é importante considerar alguns aspectos:
- Comprometimento da Renda: Avalie se conseguirá viver com a renda reduzida
- Prazo vs. Taxa: Prazos maiores reduzem a parcela, mas aumentam os juros totais
- Margem de Segurança: Não use 100% da margem disponível
- Compare Ofertas: Taxas podem variar entre instituições
- Leia o Contrato: Atenção a taxas adicionais e seguros opcionais
- Emergências: Mantenha reserva para imprevistos
Como Consultar Sua Margem Consignável
- INSS: Portal ou aplicativo Meu INSS, telefone 135, ou agências
- Servidores Federais: Portal SIGEPE ou departamento de pessoal
- Servidores Estaduais/Municipais: Portal do servidor ou RH do órgão
- Bancos: Consulta direta nas instituições financeiras conveniadas
Portabilidade de Empréstimo Consignado
A portabilidade permite transferir seu empréstimo para outro banco com melhores condições:
- Vantagens: Redução de taxa, diminuição de parcelas ou prazo
- Processo: O novo banco quita o débito no banco anterior
- Sem Custos: Não há taxas para o cliente na portabilidade
- Prazo: Até 5 dias úteis para conclusão
- Direito: Garantido por lei para todas as modalidades
Nossa calculadora oferece uma simulação precisa baseada nas regras atuais de 2025. Para informações oficiais e condições específicas, consulte sempre as instituições financeiras autorizadas e os órgãos competentes.
Para informações oficiais sobre empréstimo consignado, consulte o Portal do INSS ou o Banco Central do Brasil.
Dicas para Usar o Consignado com Segurança
O empréstimo consignado é uma ferramenta financeira poderosa quando usado com responsabilidade:
- Planeje antes de solicitar: Calcule se a renda restante será suficiente para suas necessidades básicas.
- Use para investimentos ou emergências: Evite usar para consumo supérfluo ou dívidas de cartão de crédito.
- Compare sempre: Taxas podem variar significativamente entre instituições.
- Considere a quitação antecipada: Se possível, quite antes do prazo para economizar juros.
- Mantenha documentos organizados: Guarde todos os comprovantes e contratos para consultas futuras.
Lembre-se: o empréstimo consignado compromete sua renda por um longo período. Use com consciência e sempre dentro de suas possibilidades financeiras.