Calculadora de CDB

O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um dos investimentos de renda fixa mais populares no Brasil. É um título emitido por bancos para captar recursos, oferecendo rentabilidade ao investidor em troca do empréstimo de dinheiro por um período determinado.

O que é CDB? O CDB é um investimento em que você empresta dinheiro ao banco, e ele te paga juros por isso. É considerado um investimento seguro, pois é garantido pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos) até R$ 250.000 por CPF e por instituição financeira.

Tipos de CDB por Indexação

• CDB Pré-fixado: A taxa de juros é definida no momento da aplicação e permanece fixa até o vencimento. Exemplo: CDB de 12% ao ano. Ideal quando você acredita que as taxas de juros vão cair ou quando quer previsibilidade total dos rendimentos.
• CDB Pós-fixado (CDI): A rentabilidade varia conforme um índice de referência, geralmente o CDI. Exemplo: 110% do CDI. É o tipo mais comum e acompanha as variações da taxa básica de juros da economia.
• CDB IPCA+: Combina uma taxa fixa com a variação da inflação (IPCA). Exemplo: IPCA + 6% ao ano. Garante ganho real acima da inflação, ideal para investimentos de longo prazo.

Como Funciona o Cálculo do CDB

O rendimento do CDB depende do tipo de indexação e do prazo de investimento. Nossa calculadora considera todos os fatores importantes:

• Valor Principal: Quantia investida inicialmente no CDB.
• Taxa de Juros: Pode ser pré-fixada, pós-fixada (% do CDI) ou híbrida (IPCA+).
• Prazo: Período de investimento em dias, que influencia diretamente na tributação.
• Juros Compostos: Os rendimentos são reinvestidos automaticamente, gerando juros sobre juros.
• Tributação: Imposto de Renda e IOF incidem sobre os rendimentos conforme tabela regressiva.

Tributação do CDB - Tabela Regressiva

Vantagens e Desvantagens do CDB

✅ Vantagens:

• Segurança: Garantido pelo FGC até R$ 250.000 por CPF e por banco
• Liquidez: Muitos CDBs permitem resgate antecipado (com ou sem perda de rentabilidade)
• Rentabilidade: Geralmente oferece rentabilidade superior à poupança
• Diversidade: Vários tipos de indexação e prazos disponíveis
• Baixo valor mínimo: Muitos bancos aceitam aplicações a partir de R$ 100

❌ Desvantagens:

• Tributação: Incidência de IR e IOF sobre os rendimentos
• Prazo de carência: Alguns CDBs têm período mínimo para resgate
• Risco de crédito: Embora protegido pelo FGC, existe o risco de falência do banco
• Rentabilidade limitada: Geralmente não acompanha o crescimento de investimentos em renda variável

CDI - Certificado de Depósito Interbancário

O CDI é a taxa de juros que os bancos usam para emprestar dinheiro entre si. É o principal indexador dos CDBs pós-fixados e acompanha de perto a taxa Selic (taxa básica da economia brasileira).

• Relação com Selic: O CDI fica sempre próximo da taxa Selic
• Atualização diária: A taxa CDI é atualizada todos os dias úteis
• Percentual do CDI: CDBs geralmente oferecem entre 90% a 120% do CDI
• Referência atual: Em janeiro de 2025, o CDI está em aproximadamente 13,65% ao ano

IPCA e Investimentos Indexados à Inflação

O IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo) é o índice oficial de inflação do Brasil. CDBs IPCA+ garantem rentabilidade real, ou seja, ganho acima da inflação.

• Proteção contra inflação: Seu dinheiro não perde poder de compra
• Ideal para longo prazo: Melhor para investimentos acima de 2 anos
• Composição: IPCA acumulado + taxa fixa (ex: IPCA + 6% a.a.)
• Meta de inflação 2025: 3% com tolerância de 1,5% para mais ou menos

Como Escolher o Melhor CDB

Para escolher o melhor CDB para seu perfil, considere os seguintes fatores:

• Prazo de investimento: Defina por quanto tempo pode deixar o dinheiro aplicado
• Necessidade de liquidez: Verifique se precisará resgatar antes do vencimento
• Expectativa de juros: Se acredita que os juros vão subir ou cair
• Proteção contra inflação: Para longo prazo, considere IPCA+
• Diversificação: Não concentre tudo em um único banco
• Rating do banco: Verifique a solidez da instituição financeira

Estratégias de Investimento em CDB

Escada de CDBs: Divida o valor em CDBs com vencimentos diferentes para ter liquidez periodicamente e aproveitar possíveis altas de juros.

Diversificação por bancos: Invista em CDBs de diferentes bancos para maximizar a proteção do FGC e reduzir riscos.

Análise de cenários: Use nossa calculadora para comparar diferentes tipos de CDB e escolher o mais adequado ao seu perfil e expectativas.

Nossa calculadora oferece simulações precisas baseadas nas regras atuais de tributação e indexação. Para informações sempre atualizadas sobre taxas e regulamentações, consulte o Banco Central do Brasil e a Comissão de Valores Mobiliários (CVM).